Chyby v investování dělá většina lidí…

Chyby v investováníMinulý týden jsme se podívali na situace, kdy není dobré začít investovat. Pokud už ale sledujete své finance, víte odkud kam peníze tečou, eliminovali jste své impulzivní nakupování, máte rezervní fond a něco málo jste se o investování naučili, stále ještě ale nemáte vyhráno.

Dnes se podíváme na několik nejčastějších chyb, které většina lidí dělá při výběru akcií, fondů atd., a ty chyby možná většinu z Vás překvapí, jelikož nejde o žádné detailní technikálie, ale o relativně prosté chyby, které spíše vychází z neznalosti finanční matematiky (rozuměj kupeckých počtů).

Jedna z nejlepších věcí, kterou můžete se svými investicemi udělat, je vyhnout se velkým chybám. Na to není třeba být nějak extra chytrý, ale je třeba dodržovat pár jednoduchých zásad. Stejně tak nepotřebujete neustále hledat dobré investice – často stačí se jen nespálit v pastech, do kterých se chytá většina běžných lidí.

Investujete příliš málo!

Řekněme si to na rovinu – výše Vaší investice – resp. její podíl na Vašem příjmu, je jedním z nejzásadnějších faktorů při investování! Toto je hlavní faktor, který určuje, jak dlouho budete ještě muset pracovat, než si konečně budete moci užívat nezávislosti a důchodu!

Přitom i relativně malé zvýšení pravidelné investice znamená výrazné skoky v počtu let, které Vás dělí od svobody! Např. při ukládání bokem 5% příjmu budete muset pracovat skoro 66 let, než budete finančně svobodní!

Investujete prilis malo

Přitom stačí jen o něco málo přidat a můžete být svobodní výrazně dříve…

Investujete prilis malo

Investujete prilis malo

Jak je vidět, tak relativně malý nárůst v měsíční investici může znamenat roky svobody navíc! Ostatně spočítejte si to sami, za jak dlouho budete svobodní… 🙂

Platíte příliš mnoho!

Toto je častou chybou většiny začínajících investorů – dají na radu poradce, který jim slibuje vzdušné zámky aniž by si ověřili, zda nabízený produkt není náhodou moc drahý a nebude Vám tak zbytečně užírat velkou část výnosu.

Samozřejmě – zadarmo, nikdo nic dělat nebude a i správce fondu potřebuje mít prostředky k tomu, aby zaplatil tým analytiků atd., ale jsou správci, kteří si za stejnou službu vezmou výrazněji méně a tím pádem více zisku připadne klientovi. To, že fondy, které mají nižší poplatky za správu, jsou v dlouhodobém horizontu výkonnější než jejich dražší konkurenti, potvrzuje i studie MorningStaru.

Jednoduchou metodou, jak si fondy srovnat, je podívat se do Klíčových informací pro investory (KIID), které musí fondy povinně zveřejňovat a najít si zde ukazatel TER (celkové náklady hrazené fondem). Tento ukazatel nám řekne, kolik % z našeho kapitálu každý rok zmizí na pokrytí fungování fondu.

Snadným porovnání těchto dvou ukazatelů zjistíme, který fond pro Vás pravděpodobně bude lepší volba. Například mezi fondy fondů je možné sehnat fondy s nákladovostí okolo 2% p.a., tak i kousky s nákladovostí přesahující 5% p.a. (nabízí je jedna nejmenovaná poradenská společnost začínající na E).

Oukej, pojďme se ale podívat na praktický příklad toho, jak ovlivní nákladovost fond:

Pokud mám fond, který má nákladovost, 2% p.a., tak stačí, aby aktiva, které fond drží, vydělala 2,1% p.a. a jako klient už něco málo vydělám. V případě poklesu na trhu o 2% za rok takovýto fond prodělá daný rok 4%.

Nicméně, pokud bychom měli zainvestováno v jeho nákladnějším bráškovi s nákladovostí 5%, tak pokud trh vydělá stejné 2,1%, tak vy budete za daný rok stále 2,9% v mínusu. Pokud by přišel pokles o 2%, tak tento rok máte na účtu -7%!

Takže pozor na poplatky, jelikož většina fondů v dlouhém horizontu bude dosahovat průměrného zhodnocení, tak jejich nákladovost bude hrát velký vliv na výslednou sumu ve fondu!

Nevyužíváte volné peníze

Všichni víme o tom, že mnoho zaměstnavatelů přispívá na penzijní připojištění / doplňkové penzijní spoření (případně v horším případě na investiční životní pojištění). Nevyužití těchto produktů a tím pádem i nechání velké částky volných peněz na stole je obrovskou chybou!

Nejen, že na DPS můžete využít státní příspěvek, ale pokud k tomu přidáte ještě příspěvek zaměstnavatele, tak to může výrazně nastartovat Váš majetek a to i v případě, že podíl Vaší investice na Vašich příjmech je celkem nízký!

Pokud těchto příspěvků nevyužíváte, tak tím ročně necháte ležet na stole až 30 000 Kč! (Od roku 2017 to bude až 50 000 Kč ročně!)

V případě, že ještě nemáte doplňkové penzijní spoření a Váš zaměstnavatel na něj přispívá, tak se ozvěte a během chvíle to vyřešíme :-).

Vaše portfolio je příliš agresivní

Na současném trhu je velice snadné propadnout touze vlastnit akcie. Akciové fondy rostou již několik let v řadě a to jen s minimem poklesů. Nicméně, čím výše akcie jsou, tím horší může být čas pro nějakou velkou jednorázovou investici, jelikož výnosy jsou díky růstu cen čím dál nižší.

Toto chování, kdy investoři rádi dávají peníze do nástrojů, které v minulých letech hodně vydělali je popsané i ve studii, která ale ukazuje, že tito investoři v dlouhém horizontu vydělali méně než samotný trh.

Mít zainvestované z drtivé části v akciích může mít několik nepříjemných následků:

  • pokud budete potřebovat své peníze brzo, tak je možné, že je budete muset vybrat ve chvíli, kdy jejich hodnota bude výrazně nižší než nyní.
  • v případě, že je nebudete potřebovat ještě dlouhou dobu, tak je zde opět riziko, že Vaše psychika nezvládne případný propad hodnoty a Vy svou investici buď prodáte a nebo přestanete dále investovat.

Obě dvě situace mohou mít na Vaše bohatství výrazný dopad! Možná více ta druhá (která se může zdát méně závažná), jelikož pokud už máte určitý objem zainvestovaný, tak se jen velice těžko dívá na to, jak Vám Vaše těžce vydělané peníze mizí v trhu. Jen velmi málo investorů potom dokáže zůstat v klidu a nedělat nic (což se ukázalo v drtivé většině případů jako nejlepší řešení). Většina z investorů prodává, aby zamezila dalším ztrátám, právě v tu chvíli, kdy je fond/akcie nejlevnější… a opět ho nakoupí až po patřičném vzestupu… což bývá většinou už pozdě. Ale o tom už víme z výše uvedené studie.

Takže je možná na čase podívat se na své portfolio a zhodnotit si, zda v něm tak, jak je, chci pokračovat a nebo bych chtěl udělat nějaké změny (pokud se změnily Vaše cíle, nechcete podstupovat takové riziko, za pár let budete vybírat atd.).

Pokles trhu

Investujete příliš konzervativně

Drtivá většina Čechů ještě neinvestovala a drží své peníze na garantovaných produktech, spořících účtech nebo termínovaných vkladech. Což je sice rozumné řešení, ale vhodné pro část peněz v rezervním fondu a nebo pro peníze, které budete potřebovat v následujících pár letech.

Pokud však máte před sebou desetiletí investování a jste teprve na začátku své kariéry, tak je velice pravděpodobné, že byste si těmito produkty skoro uzavřeli cestu k finanční nezávislosti. Případně byste byli zbytečně nuceni odkládat více než musíte!

Rovnice je totiž celkem snadná:

Výše investice x ((1 + výnos) umocněno počtem let) = Vaše budoucí bohatství

Pokud si tedy snížíte výnos prostřednictvím garantovaného produktu a podobně, tak to znamená, že budete muset sáhnout mnohem více do své kapsy a investovat výrazně více, abyste se dostali na stejnou sumu.

Ještě poslední bonusová chyba – neinvestujete automaticky!

Ne nemám na mysli různé investiční roboty atd. Mám na mysli založení obyčejného trvalého příkazu z Vašeho účtu do podílového fondu! Pokud si myslíte, že bude fungovat to, že každý měsíc odešlete nějakou částku podle toho jak Vám to vyjde… tak je to holý nesmysl.

  1. Pokud to budete takto dělat, tak budete investovat výrazně méně, než kdy „zaplatíte sobě“ jako prvnímu. Také se asi dost často stane, že nebudete investovat vůbec, protože se najde vždy něco příjemnějšího za co peníze utratit.
  2. Některý měsíc zákonitě zapomenete – protože to není, jak s nájmem. Pokud nezaplatíte nájem, tak Vás vystěhují… pokud nezainvestujete, tak se vlastně nic nestane.
  3. Budete mít větší sklony spekulovat, jestli poslat dnes nebo až zítra… co kdyby cena ještě spadla (ne, opravdu je jedno, jestli nakoupíte o 0,1% lépe, když je před Vámi ještě dalších x stovek plateb).

Takže si nastavte trvalý příkaz, pravidelně investujte a mějte klidnou hlavu.

NECHCI SE SVÝMI INVESTICEMI DĚLAT CHYBY!

Vaše názory a komentáře

1 komentář u “Chyby v investování dělá většina lidí…

Komentáře jsou uzavřeny.