Důchod… Já se toho nedožiju…

Kdykoliv se poslední dobou bavím s lidmi kolem sebe o penzích, důchodu atd. tak většinou hned první věta je – já se toho důchodu nedožiju. Naše společnost bere důchod jako něco, co určuje někdo tam nahoře, a ti nahoře ho neustále posouvají na pozdější věk… A tím pádem se toho nikdo nedožije a většina z nás bude muset pracovat až do smrti.

Tohle přesvědčení potom většinu z těchto známých vede k přesvědčení, že není třeba dávat si peníze bokem na důchod… a už vůbec jim důchody nepřijdou jako tak závažný problém. A je to tak trochu sobecké vůči Vašemu budoucímu já… tak jak jsem psal už dříve.

Naděje dožití
Naděje dožití, Zdroj: Infografika Broker Trust, a.s.

Naděje na dožití se stále prodlužuje, věda a medicína jdou stále dopředu a jsou schopné nás udržet na životě výrazně déle a tento trend se pravděpodobně bude i dále prodlužovat. A to znamená jediné – důchodového věku se s celkem velkou pravděpodobností dožijete!

Zásadní potom bude právě to, zda jste se na tuto dle Vašeho názoru nepravděpodobnou událost připravovali už dříve – státní důchody tak jak je známe nyní (nahrazují v průměru 44% příjmu, které člověk získával v zaměstnání) pravděpodobně skončí, protože pro jejich zachování na současných úrovních by bylo třeba extrémně navýšit odvody na důchody u lidí, kteří nyní pracují a nebo zvednout důchodový věk až někam za 75 let.

Takže jaké jsou naše vyhlídky do budoucna? Řekl bych minimálně celkem zamračené – a co udělá většina lidí, když je venku zataženo? Vezme si pro jistotu deštník… ale co se týče vlastního důchodu, tak většina lidí vesele nechává deštník doma.

Co nás pravděpodobně čeká?

  • Populace bude starší – dle prognóz ČSÚ by v roce 2060 mělo být v ČR 34% seniorů, 49% pracujících a 17% mladistvých (v roce 2015 to bylo 18%, 63% a 20%).
  • Současný systém pravděpodobně bude nefunkční, jelikož 1 pracující by živil skoro 1 důchodce a ještě by mu muselo zůstat na jeho vlastní výplatu.
  • Pokud by současný systém zůstal zachovaný, tak se pravděpodobně výrazně sníží výše důchodu, které budeme moci tímto způsobem čerpat a nebo se prodlouží věk odchodu,… což znamená že důchod bude pobírat méně lidí.
  • Většina z nás co si čteme tento článek budeme starší, naše starší já bude méně schopné vydělat více peněz, lépe se učit, a nebo dávat více peněz stranou.

Zní to skoro až děsivě, ale je z toho cesta ven. První je však třeba si uvědomit, že důchod nemusí být něco, co určí někdo ve vládě. Velice rychle Vám ho může naordinovat třeba i Váš zdravotní stav a nebo v lepším případě pokud budete mít dostatečné prostředky, tak si ho můžete užít od určitého věku i Vy sami!

Jak z toho tedy ven?

Určitě jsou cestou investice, a kromě klasických nástrojů jako jsou akcie, dluhopisy, fondy atd. je možné v ČR využít i tzn. doplňkového penzijního spoření (DPS), které je mnohými poradci možná neprávem opomíjeno.

Co v rámci DPS můžu získat?

  • 90-230 Kč měsíčně navíc ke své úložce formou státního příspěvku
  • až 3600 Kč za rok formou daňového odpočtu
  • možnost příspěvku zaměstnavatele (pro kterého je to až do výše 30 000 Kč/rok daňově uznatelný náklad, od roku 2017 to potom bude až 50 000 Kč), ze kterého neplatíte sociální a zdravotní pojištění
  • nízkonákladový produkt – fondy v rámci DPS mají regulované náklady, takže svým klientům neužírají cenné desetinky z průměrných výnosů
  • minimum poplatků – většina penzijních společností si neúčtuje žádné poplatky za výpisy atd.
  • flexibilita – možnost zvolit si příspěvek od 300 do 3000 Kč/měsíčně (další prostředky se vyplatí alokovat jinde), možnost vynechat platby atd
  • předdůchod – možnost užít si důchodu o 5 let dříve, než dosáhnete důchodového věku a to bez krácení státního důchodu
  • možnost neplatit vůbec žádné daně z výnosů
  • možnost založit smlouvu už od 0 let věku – u dětí se ještě výrazněji projeví efekt složeného úročení.

Má to háček? Ano, ale…

vzhledem k tomu, že by mělo jít primárně o produkt určený pro spoření na důchod, tak je pochopitelné, že zákonodárci dali podmínku, že k řádnému čerpání prostředků může dojít až po dovršení 60ti let věku. Nicméně pokud byste své prostředky chtěli dříve – je možné i tak smlouvu zrušit a vybrat si vložené prostředky i s příspěvky zaměstnavatele včetně zhodnocení. Jediné co je v takovém případě potřeba vrátit, jsou připsané státní příspěvky.

Detailněji je to popsané v této tabulce:

Výběr prostředků z DPS
Výběr prostředků z DPS Zdroj: ČSOB PS

OK… ale kolik si můžu reálně naspořit?

V prvním případě se díváme na výsledky DPS ve vyvážené strategii (4% zhodnocení p.a. po všech poplatcích a inflaci, 4% p.a. jsou počítané i v rámci pobírání renty) u člověka, kterému je nyní 30 a který by si 30 let odkládal danou částku do DPS.

DPS na 30 let

Jak je vidět, tak 300 Kč 30tníka už úplně nespasí, ale pokud by do DPS dával 1000 Kč měsíčně, tak si potom od 60ti bude moci přilepšovat částkou 10 000 Kč/měsíčně po dobu více než 8 let a to už se může hodit – případně mít skoro milion jako rezervu také není vůbec špatné.

Kde se ale perfektně ukazuje síla tohoto produktu jsou děti – pokud by rodiče tento produkt založili dítěti ihned po narození a dítě mělo před sebou 60 let spoření, tak se dostaneme na tyto čísla (ostatní parametry jsou stejné):

DPS na 60 let

Dle mého jsou tyto výsledky přinejmenším úžasné – už za 300 Kč měsíčně víte, že máte v důchodu dostatečnou rezervu na skoro 12 let renty, která může výrazně zlepšit Vaše stáří.. a pokud byste dítěti od začátku dávali 600 Kč a více, tak v důchodu bude mít dostatečné prostředky pro čerpání renty 10 000 Kč/měsíc třeba i na neomezeně dlouhou dobu!

V případě 1000 Kč měsíčně to tedy znamená, že v důchodu budete čerpat 10 000 Kč každý měsíc pro sebe a ještě více než 3,5 milionu Kč zůstane pro Vaše dědice jako majetek po Vás!

Co říci závěrem?

Důchod není něco, co určují ti nahoře, velice pravděpodobně se ho dožijete a je jen otázkou v jakém stavu a jak si ho užijete! Začněte na něj myslet co nejdřív – čím dříve, tím nižší částky stačí.

DPSko sice není jediný produkt, kterým se dá spoření na důchod řešit, ale svou koncepcí a svými výhodami se stává jedním z nejvýhodnějších, které dobře dokáží vytvořit základ každého portfolia.

Ještě nemáte doplňkové penzijní spoření, nebo ho potřebujete upravit? Ozvěte se mi na Facebooku a domluvíme si schůzku, kde můžeme probrat specifika konkrétních penzijních společností a odlišností mezi nimi, abyste si vybrali tu správnou.

Vaše názory a komentáře