Než začnete investovat…

Investice ano nebo ne?Nedávno jsem v článku o prokrastinaci v investicích psal o tom, kolik Vás bude stát, když odložíte svou pravidelnou investici o nějaký čas a výsledkem bylo, že neinvestovat si může dovolit jen blázen. Nicméně, i tak se v životě najdou situace, kdy je lepší s investicí počkat.

Nejčastěji jsou v této situaci lidé, kteří nemají pro investování správně nastavené myšlení. Takovíto lidé se často nechají omámit vysokými výnosy trhu v posledních letech (případně výnosy prezentovanými poradci „šmejdy“, které jsou často úplně mimo realitu) nebo různými guru, kteří věští katastrofické scénáře a radí nakupovat zlato. Tito lidé často ještě nejsou pro investování ještě mentálně úplně připravení.

Nicméně, stačí si něco málo nastudovat a nebo se několikrát potkat s dobrým finančním/investičním poradcem a vysvětlit si pár základních principů, jak by měly fungovat osobní finance… případně pokračovat ve čtení :). Pojďme se nyní podívat na to, co je tedy dobré udělat dříve než začnete s investováním svých volných prostředků…

1. Sledování svých financí

Pokud nemáte přehled o tom, odkud proudí (zde většinou nebývá takový problém) a kam odchází (to už bývá horší) Vaše peníze, tak se dá těžko hledat prostor pro investování a pokud se takový člověk rozhodne investovat, tak to často je výrazně nižší částka, než jakou by potřeboval ke splnění svých cílů.

V takovém případě se vyplatí využít alespoň na nějaký vypovídající časový úsek (doporučil bych minimálně kvartál až půl roku) sledovat své výdaje a následně tyto výdaje projet s někým nezávislým – už jen ten pocit, že budete své výdaje někomu ukazovat Vás pravděpodobně bude trochu omezovat v nákupech nepotřebných věcí.

Často se potom v těchto výdajích dá najít alespoň malá část, o kterou by šlo zvýšit pravidelnou investici a tím se více přiblížit splnění Vašich cílů. A jako bonus by toto mělo dobrému poradci dát jasný signál, zda je potřeba tvořit větší či menší rezervní fond, volit dynamičtější nebo konzervativnější portfolio atd.

Ke sledování se dá využít moře různých aplikací – např. Money Lover, Toshl, nebo třeba Spending Tracker… Více o různých aplikacích se můžete dočíst na blogu Broker Trustu.

2. Sesekejte Vaše nepotřebné výdaje!

Nechci Vás teď nutit k tomu, aby Váš život byl nudný, byli jste jen doma, atd. udělat si čas od času radost je super věc. To, co bych Vám chtěl navrhnout v tomto bodě, je identifikování těch nejhorších návyků v utrácení, které se ve Vašich financích vyskytují. Narozdíl od snah o zvýšení Vašeho příjmu jsou totiž výdaje oblast, kde se dá uplatnit okamžité řešení, nicméně, má mezi lidmi takovou pachuť toho, že si již život neužijete tak, jak jste byli zvyklí.

Rozhodně se nechci bavit o krácení věcí, které si užíváte a máte je rádi – ty klidně můžou zůstat. Místo nich je třeba se zaměřit na ty výdaje, o kterých už další den vůbec nevíte, že jste je udělali. Např. ta spousta věcí, které v obchodě přihodíte do košíku jen tak, protože jsou zrovna v akci nebo co kdybyste to někdy potřebovali? Káva ze Starbucksu, kterou si stejně vezmete sebou a vypijete ji za běhu do práce bez jakéhokoliv potěšení, spousty aplikací, koupených ze storu, které jste využili jednou a pak už nikdy… mohl bych pokračovat ještě dlouho.

Když budete své výdaje sledovat, tak tyto výdaje určitě najdete velice rychle sami.

Můj tip – pokud máte rádi dobrou kávu, tak se opravdu vyplatí si domů pořídit poloprofi espresovač (ideálně za nějaký výrazně lepší peníz!). Ten Vám zajistí 2 věci… 1) výrazně levnější kávu (a to i když si vyberete rozumně kvalitní zrna), 2) poznáte jak opravdu chutná dobrá káva, takže po pár šálcích v různých kavárnách se Vám cizí káva tak znechutí, že už si ji nikdy nedáte a ušetříte tak nespočet korun za kávu.

3. Sledujte Vaše čisté bohatství!

Co to vlastně je? Jde souhrn Vašeho kompletního majetku od kterého jsou odečteny všechny Vaše dluhy. Když bych měl uvést příklad, tak pokud máte byt za 1 milion Kč, máte na něj 800 tis. Kč hypotéku a k tomu máte 200 000 Kč na spořícím účtu, tak Vaše čisté bohatství je:

investice

1 000 000 + 200 000 – 800 000 = 400 000 Kč.

Toto číslo má mnohem větší vypovídající hodnotu, než stav na Vašem účtu, který může být dobrým krátkodobým ukazatelem. Nicméně je absolutně nevhodný pro dlouhodobý horizont. Navíc jeho sledování může být dosti rizikové, jelikož na svém účtu nemusíte nutně vidět narůstající dluhovou zátěž atd.

Sledování tohoto čísla by mělo být Vaším primárním cílem, stejně jako práce na jeho zvýšení. Zvýšení tohoto údaje lze dosáhnout několika způsoby – splácením svých dluhů, investováním, zvýšením příjmů a nebo (a to může hrát velkou roli) nekupováním nepotřebných věcí.

4. Splaťte své dluhy, které mají vysoké RPSN!

Pokud máte např. kreditní karty, tak v drtivé většině případů by toto měl být Váš první dluh, který zaplatíte ještě před tím, než začnete investovat. Např. tolik oblíbená Citi Life kreditní karta má dle sazebníku RPSN přes 30% ročně! Kontokorenty jsou na tom často podobně (i když chápu, i rozumné využití těchto nástrojů, které může být dobré pro zajištění platebních transakcí, případně přečkání rozdílů mezi výdaji a příjmy v případě OSVČ).

Pokud Vám na kartě na nějakou částku již neběží bezúročné období, tak by splátka této částky měla být první položka na Vašem seznamu pravidelných plateb.

Jde o to, že poslání splátky na takovouto kartu je v podstatě obdobné jako byste našli investici s výnosem kolem 30% p.a., a to jde jen velice těžko. Resp., je prakticky nemožné, abyste našli investici, která Vám bude dodávat takto vysoký výnos stabilně na dlouhém horizontu.

Od jaké míry se vyplatí dluhy splácet dříve než investovat je individuální, záleží to na rizikovém profilu klienta, ale všeobecně cokoliv nad 6% p.a. RPSN je výhodnější nejdříve splatit, v případě dynamičtějších investorů se můžeme bavit možná o 8% p.a.

5. Rezervní fond

I nejlepší plán se dokáže pokazit, i nejlepší investice má své špatné období… Může se Vám stát, že Vás propustí z práce, rozbije se doma něco drahého (ideálně ihned po konci záruky) atd. Pokud se těchto situací sejde více, tak to může znamenat výrazné problémy.

Právě proto je dobré mít rezervní fond, abyste nemuseli prodávat své investice v době, kdy budete potřebovat nějaké peníze navíc – mohlo by se totiž stát, že se trhu zrovna nebude úplně dařit a Vy byste potom daný problém platili 2x

Určitým řešením můžou být již zmíněné kontokorenty a kreditní karty – nicméně mají jeden zásadní problém… Pokud se banka dozví o tom, že se Vaše situace zhoršila, tak může v blízké době snížit limity, případně tyto produkty úplně zrušit, takže držet alespoň nějakou část cash může být nejrozumnějším řešením. Dalším problémem s využitím kreditek a kontokorentů je, že vyžadují disciplinovanost – mnoho lidí uvidí, že má k dispozici peníze navíc a začne za ně utrácet.

Ideální doporučení je mít k dispozici peníze na 6 a více měsíců na pokrytí nutných nákladů (opět jsme u toho, že pokud neznáte své výdaje, tak můžete těžko určit kolik vlastně potřebujete mít v rezervním fondu). Nicméně délka, po kterou budete potřebovat pokrýt Vaše příjmy je závislá primárně na tom, v jakém odvětví pracujete. Když se ve Vašem odvětví průměrně hledá práce 1 rok, pak Vám nezbude nic jiného než mít zásobu na 1 rok.

Při takto velkém obnosu peněz a současných sazbách na spořících účtech se však nevyplatí držet tyto prostředky celé na spořícím účtu. Zde bych držel peníze pro zhruba 2-3 měsíce a zbytek měl zainvestován v konzervativních fondech (vhodné můžou být např. nemovitostní fondy, případně různé fondy krátkodobějších korporátních dluhopisů atd.).

Rezervní fond

Pár dalších tipů…

  • Mějte jasno ve svých cílech – tím, že si ujasníte, co chcete, kdy to chcete a kolik to zhruba asi bude stát, Vám výrazně sníží náročnost při výběru produktů do portfolia a může to znamenat i vyšší výnosy, jelikož zvolíte adekvátnější produkty.
  • Dostaňte partnera na svou stranu – ve dvou se to lépe táhne a to vždy. Pokud partner pochopí Váš postoj, Vaše cíle a to, co děláte, tak Vám v tom může výrazně pomoci a spolu se tak můžete dostat dále a výrazně rychleji.
  • Najděte si kolem sebe podobně smýšlející lidi – pomohou Vám v začátcích, podělí se o své zkušenosti, můžete se inspirovat jejich příběhy a hlavně Vám pomohou při změně Vašeho životního stylu a myšlení na nové – zaměřené na čisté bohatství.
  • Mějte pod kontrolou své touhy a přání – tyto dva „nástroje“ mají neuvěřitelnou moc a pokud se Vám je podaří ovládnout, tak Vám výrazně pomohou v plnění Vašich cílů… pokud ale ovládají ony Vás, tak jste na cestě k finanční sebevraždě.

Co říci na závěr? Před tím, než začnete investovat, tak je potřeba sebrat trochu selského rozumu, naučit se základní finanční rovnice a možná i trochu pozměnit svůj způsob uvažování.

CHCI MÍT SVÉ FINANCE POD KONTROLOU!

Vaše názory a komentáře

1 komentář u “Než začnete investovat…

Komentáře jsou uzavřeny.