Základní principy osobních financí – 1. část

osobni finance principySvět osobních financí může být celkem temným místem plným nebezpečných zákoutí a šmejdů čekajících jenom na moment, kdy jim dovolíte Vás okrást o poslední zbytky Vašich peněz… a nebo také radostným místem plným splněných přání a veselého života…

Vše je to jen o tom, jak se ke svým financím postavíte a proto se dnes podíváme na několik základních principů, které by Vám měly pomoci dostat své finance pod kontrolu a dostat se do toho veselejšího světa osobních financí.

Osobní finance nejsou izolované od Vašeho života, ale jsou součástí každého jeho aspektu

Lidi to často svádí brát své finance jako něco odděleného od jejich života – něco co prostě musí, aby mohli dál žít svůj život. Berou finance jako neustálý oddělený kolotoč vydělávání, placení účtů, výběru pojištění, dalších produktů, vydělávání, placení účtů a to pořád dokola. Prostě to děláte, protože musíte.

Nic ale není vzdálenější od pravdy – každé vaše finanční rozhodnutí, každá utracená koruna má následně vliv na to kam mizí Vaše prostředky, případně co se stane s Vaším časem. A čas jsou peníze… ty měníme za věci, které nám usnadňují život a opět potom měníme náš čas na další peníze v práci.

I obyčejné rozhodnutí ležet večer na gauči a sledovat televizi má vliv na následné finanční toky – místo sledování TV máte možnost udělat něco mnohem přínosnějšího pro Váš život (z pohledu peněz), ale také méně příjemného (pro Vaše pohodlí).

Peníze nám tedy nabízí prostředky, které můžeme vyměnit za věci, na kterých nám v životě záleží. 

Chytře spravované osobní finance jsou v první řadě o tom uvědomit si, které věci (a okamžiky) mě dělají dlouhodobě šťastnějšími a na kterých mi záleží. Na ty se potom soustředit se svými financemi. Každý si na otázku na kterých věcech mi záleží odpoví úplně jinak. U někoho to bude tvorba bohatství, odkaz pro další generace… u někoho spokojený rodinný život… Ale vždy byste měli soustředit svou energii a své peníze právě na tyto oblasti a věci, protože jsou to právě tyto věci, které Vás udělají spokojenější v dlouhém horizontu.

Pro mě osobně to znamená, že se snažím vybudovat si dostatečnou finanční zásobu, abych byl ve svých rozhodnutích svobodnější a nebyl závislý na změnách kolem sebe. Ano, také mám hypotéku, časem budeme pravděpodobně stavět a nebo kupovat dům… ale nechci, aby tyto události měli nějaký extrémní vliv na mé rozhodování co s mým životem. Nechci, aby mě nutili dělat něco co by mě nebavilo a podobně. Takže pro mě jsou peníze prostředkem, k udržení si své svobody a i když to nyní možná není největší zábava, tak v dlouhém horizontu mi toto rozhodnutí přináší více štěstí než drobné rychlé potěšení ve formě nových telefonů, oblečení atd…

Každá koruna má možnost ovlivnit nějaký aspekt Vašeho života.. a to jak pozitivně, tak negativně… takže se snažte své peníze soustředit na ty věci, které Vás dlouhodobě naplňují.

Utrácej míň, než kolik vyděláš!

Úspěch ve financích ovlivňuje každé Vaše rozhodnutí, ale reálně jsou tato rozhodnutí vidět až za nějaký čas, když se sečtou dohromady. Pak teprve začíná být vidět, kam Vás vaše finanční situace vede a jestli cesta před Vámi bude veselá, plná sluníčka štěstí a nebo obav a deštivých dnů.

V momentě, kdy Vaše příjmy začnou být nižší než Vaše výdaje, se pomalu začínáte dostávat do situace, kdy každé Vaše rozhodnutí bude ovládáno někým z venčí. Lidé, kterým dlužíte Vám začnou říkat co máte dělat, co můžete a co ne… a tuto situaci určitě nikdo z nás nechce zažít.

Pokud žijete od výplaty k výplatě, tak Vás takto může rozhodit sebemenší neplánovaná událost. Stačí si o víkendu zlomit ruku, a nebo být pár dní nemocný a najednou na výplatní pásce bude méně než, kolik potřebujete na úhradu svých výdajů.

Jediné řešení je utrácet méně než vyděláte a to dlouhodobě. Určitě se občas ukáží situace, kdy bude nutné vydat více, než kolik jste daný měsíc vydělali, ale vždy byste měli vydělat více než utratíte v daném roce. Pokud rok končíte ztrátou, tak je s Vašimi financemi něco seriózně špatně a měli byste se zamyslet nad jejich optimalizací!

Tato optimalizace má jen 2 možnosti – buď vydělat více a nebo utratit méně. Je opět Vás říci si, která z těchto cest je pro Vás jednodušší. Pro někoho může být jednodušší více vydělat … pro někoho zase ušetřit. Já osobně se více klaním k šetření, jelikož šetříte již jednou zdaněné prostředky, tzn. 1 koruna ušetřená = 1 koruna navíc v rozpočtu, nicméně 1 koruna vydělaná není 1 koruna navíc do rozpočtu, jelikož ji musíte ještě zdanit a odvést z ní sociální a zdravotní pojištění.

Nicméně podstatou většiny finančních cílů je právě snížení nákladů (většinou krátkodobější cíle) a nebo zvýšení příjmů (což se více vyplácí hlavně dlouhodobě).

Na konci dne, to je celé o tomto principu – pokud utrácíte méně než vyděláte, pravděpodobně budete mít i schované peníze bokem, pro případ nenadálých událostí, případné dluhy splatíte rychleji a budete si díky tomu užívat výrazně více svobody, než lidé kolem Vás, kteří více utrácí.

Sledujte své výdaje!

V momentě, kdy začnete své výdaje sledovat, tak časem zjistíte, že obrovské množství prostředků jde na věci, které rozhodně nemají tu hodnotu! Nejčastěji se to děje, pokud se zrovna nesoustředíte na to, co dáváte v obchodech do košíků, ale na něco jiného, co Vám zrovna přišlo do hlavy… Následně koupíte i to co jste nechtěli, a velice pravděpodobně na tento nákup i velice rychle zapomenete.

Sledování výdajů je na toto asi nejlepší řešení, jelikož Vám ukáže tyto chyby v nakupování celkem rychle a přímo. A tím Vám dá možnost uvědomit si, tyto chyby a následně je napravit. Velice rychle uvidíte, jak se hromadí peníze za to Coffee to go, které si každé ráno kupujete na benzínce, kolik měsíčně prokouříte a podobně. Najednou prostě máte možnost zeptat se – Proč to dělám? Co mi to přináší?

Jak tedy na to? Nástrojů na sledování je hned několik – pokud umíte trochu s excelem a chcete si nástroj vyšperkovat pro své potřeby, tak je obyčejný excel určitě skvělou volbou. Má ale i určité nevýhody – většinou ho nebudete mít u sebe, přímo při nákupu, takže bude vyžadovat, abyste si brali účtenky a následně je doma zapisovali. Dalším řešením může být nějaká z aplikací, které jsou dnes dostupné na Vaše mobilní telefony a většina z nich má případně i webové rozhraní. Mezi takové patří např. MoneyLover, Spending Tracker a nebo můj oblíbený Toshl.

V rámci Toshlu jsem si koupil prémiové členství, které umožňuje nastavit neomezené množství účtů, takže jsme si s přítelkyní nastavili všechny své účtu (včetně těch, které využíváme na investování) a nastavili všechny povinné převody, výdaje atd. Takže povinné útraty jako je nájemné atd. se nám zaznamenává automaticky, což má za následek, že ostatní výdaje, které v průběhu měsíce oba uděláme jsou mnohem více na očích a více tak svádí k otázkám, jestli je to nutné a případně, jestli nás to posouvá blíž k našim cílům. Tím, že je zde i přehled všech účtů, tak zároveň i krásně vidíte jak vaše bohatství roste.. a nebo dluhy ubývají. Nic není lepší motivací :).

Je třeba si ale uvědomit, že toto není jednorázová věc! Sledování výdajů musí být konzistentně děláno dlouhou dobu a to ideálně napořád, protože kdykoliv si dopřejete ten komfort a přestanete výdaje sledovat, tak velice rychle a výrazně vyskočí na vyšší úrovně.

Poslední tip na závěr – pokud chcete vidět opravdu rychlý pokrok – dejte náhled na tyto výdaje a příjmy i svému partnerovi. Velice rychle přestanete nakupovat nesmysly. Jen protože víte, že Vám někdo další řekne, že jste zase koupili kravinu.

Na začátku každé změny se budete cítit pěkně na nic… ale musí se to vydržet!

Pokud děláte jakoukoliv změnu ve svém životě (a finančních změn se to týká dvojnásob), tak zde bude vždy několik fází. Nejdříve budete nadšení z toho, jak změníte svůj život a všechno bude super. Tahle fáze ale relativně rychle přejde a vy spíš budete bojovat s myšlenkami, proč to všechno děláte, když stejně nejsou vidět výsledky.

Tyto dvě situace se budou opakovat vždy… ať je Vaším cílem zhubnout, zlepšit své finance, naučit se nový jazyk…

Jediná rada, jak to překonat je – prostě si vyhrnout rukávy a pracovat na tom dál! Dali jste si závazek, že do toho půjdete! Víte, že Vám to pomůže, ale musíte vydržet a jít dál.

Nejvíce Vám asi pomůže nemít před očima ten velký (zatím) nesplněný cíl, ale dívat se pouze na to, co máte právě před sebou. Dnešek. Dnes musíte udělat další krok dopředu, zaevidovat všechny své výdaje, 20 minut se hýbat,.. cokoliv co Vás dnes posune o malý krůček k Vašemu cíli.

Úspěch je vždy jen pro ty, kteří vydrží a to i v momentech, kdy to bude hodně náročné. Buďte připraveni na to, že budete muset odolávat spoustě pokušení. Dnes a denně se na Vás valí mraky reklam, které Vám budou říkat, že budete šťastnější, pokud si koupíte to a to… ale pravda je, že budete výrazně šťastnější, pokud si to nekoupíte!

Nespoléhejte se na budoucnost!

Pokud jste nyní zvyklí si utrácet za hodně věcí… kupujete si auta, na které tak úplně nemáte, neuváženě využíváte kreditku na kupování věcí, které nepotřebujete.. kupujete si zbytečně velký dům… a říkáte si, že se to v budoucnu vyřeší, protože pravděpodobně budete mít víc zkušeností, budete mít lepší práci, budete vydělávat víc…

Nalijte si čistého vína! Vaše budoucí já bude starší, to znamená, že bude i méně výkonné, a začnou na Vás přicházet další obtíže spojené se stářím, budete se hůře adaptovat na nové věci, postupy, učit se… A to znamená, že velice pravděpodobně se Vám bude výrazně hůře dostávat z té jámy, kterou si svým neuváženým utrácením nyní kopete.

Vaše budoucí já sice může vydělávat více,… ale také méně, případně nic. Také je možné, že budete muset úplně změnit kariéru,… něco se Vám stane a Vaše slibná kariéra skončí.

Celé to vychází z toho, že lidé si sami sebe představují za 10 let výrazně lépe, než jaká může být realita. A sázet svou finanční budoucnost na to, že se tato zářná budoucnost naplní může být holé šílenství. Pravdou je, že právě teď máte pravděpodobně výrazně lepší předpoklady se svou situací něco udělat než někdy v budoucnu! Právě teď máte dostatek energie, jste zdraví a silní. Žádný z těchto atributů se Vám v budoucnu už znovu neukáže a nikdo Vám ho nedá.

Takže pokud máte možnost svému budoucímu já nyní ulehčit tím, že některý z budoucích problémů začnete řešit již nyní, tak to určitě udělejte! Je to výrazně lepší, než svému budoucímu já naložit řádnou dávku problémů. Věřím, že za pár let Vám Vaše budoucí já zcela jistě poděkuje.

Na druhou část základních principů se podíváme v některém z dalších článků :-).

Pokud chcete své finance prokonzultovat, tak se stačí ozvat buď přes kontaktní formulář a nebo např. na facebooku.

Vaše názory a komentáře

2 komentáře u “Základní principy osobních financí – 1. část

Komentáře jsou uzavřeny.